Geração X se aproxima da aposentadoria nos EUA, mas corre risco de ficar sem dinheiro
Por essa razão, a estudo da Morningstar projeta que os Baby Boomers e a Geração X têm mais verosimilhança de ver déficits na aposentadoria do que seus equivalentes da Geração Y ou da Geração Z.
“A mudança de pensões de mercê definido para planos de taxa definida deixou os Baby Boomers e a Geração X com menos tempo para aglomerar economias”, escreveram os pesquisadores.
Mas os trabalhadores dos EUA — de qualquer geração — não são um grupo monolítico. O quão preparados os indivíduos estão para a aposentadoria está vinculado às oportunidades e riscos de poupança de uma pessoa, que podem variar amplamente e são altamente dependentes de seus empregadores.
A estudo da Morningstar se propôs a identificar mais especificamente quem provavelmente enfrentará o menor risco de permanecer sem quantia na aposentadoria e por quê — e aqueles que enfrentam o maior risco.
Ter entrada — e participar — de um projecto de poupança 401(k) ou similar fornecido pelo empregador por duas décadas ou mais, lhe dará uma das melhores chances de ter economias e benefícios da Previdência Social suficientes para tapulhar suas despesas de vida e saúde quando se reformar.
Unicamente 21% das famílias que fazem isso correm o risco de permanecer sem recursos financeiros, projeta a Morningstar.
Mas cá está o problema: Quase metade (47%) dos trabalhadores dos EUA não têm entrada a tal projecto, estima a Morningstar. E entre os trabalhadores que têm entrada, aproximadamente 16% não participam.
“Há uma crise de aposentadoria para quem não [têm] ou não podem participar de um projecto de taxa definida”, escreveram os pesquisadores.
Eles projetam que mais da metade dos trabalhadores (57%) que não participam de um projecto de trabalho podem ter prejuízos na aposentadoria.
Se você trabalha no setor privado, seu empregador tem que sentenciar se oferece ou não um projecto de poupança para aposentadoria. Grandes empresas geralmente oferecem, mas empregadores menores são menos propensos a oferecer.
E se você trabalha para uma empresa uma vez que um contratante independente ou trabalhador temporário, provavelmente não seria permitido participar de nenhum projecto.
Por outro lado, os funcionários do setor público estão entre os trabalhadores que correm menor risco de permanecer sem renda na aposentadoria, descobriu a Morningstar.
Isso ocorre porque eles têm maior verosimilhança de ter uma pensão de mercê definido — e também têm grande verosimilhança de ter entrada a um projecto de taxa definida semelhante ao 401k, disse Spencer Look, diretor associado de estudos de aposentadoria da Morningstar e coautor da estudo.
“Em muitos casos, os trabalhadores [do setor público] têm uma pensão DB e uma oportunidade de contribuir para um projecto DC”, disse Look.
As perspectivas para a Geração X e os Baby Boomers
As projeções de déficit da Morningstar são voltadas para aqueles que têm duas ou mais décadas para poupar nos próximos anos, tempo que os mais velhos da Geração X e os mais jovens da Geração Baby Boomers não têm.
“Se eles economizaram consistentemente e evitaram minar sua aposentadoria, por exemplo, fazendo saques antes da aposentadoria ou sacando em seguida o término do ofício, suas perspectivas na aposentadoria são melhores porque eles têm saldos maiores, tudo o mais sendo igual”, disse Look.
E para os mais jovens da Geração X, nascidos entre 1975 e 1980, que não têm economizado zero ou não têm economizado consistentemente, ainda há tempo para emendar o curso.
Mas isso vai depender do entrada deles a um projecto com vantagens fiscais e de sua renda. A Morningstar estima que 48% da Geração X não tem entrada a um projecto DC e tapume de 79% não tem entrada a uma pensão de mercê definido.
Ou por outra, um estudo feito no ano pretérito pelo National Institute on Retirement Security descobriu que a renda é o maior fator na norma de quem construiu economias e quem não construiu.
“A economia para a aposentadoria da Geração X é altamente concentrada entre os que ganham mais”, observou o relatório.
A notícia um pouco melhor é que, entre a Geração X que tem entrada a um projecto 401(k) ou similar, exclusivamente 7% optam por não participar, observou a Look.
A economista trabalhista Teresa Ghilarducci, autora de “Work, Retire, Repeat: The Uncertainty of Retirement in the New Economy”, há muito argumenta que o sistema de aposentadoria individual dos EUA falhou com as pessoas que trabalharam durante décadas e ainda assim não conseguiram poupar o suficiente ao longo do caminho.
Os formuladores de políticas implementaram algumas mudanças projetadas para tornar mais fácil para as pessoas economizarem, por meio de novas leis uma vez que a Secure 2.0.
De vestuário, a Morningstar observa que uma razão pela qual os trabalhadores da Geração Y e da Geração Z podem ter um risco menor de permanecer aquém na aposentadoria do que a geração X e os baby boomers é pelos recursos recentes adicionados aos 401(k)s, uma vez que matrícula automática e fundos de data-alvo.
E mais mudanças podem vir nos próximos anos. Um projeto de lei bipartidário chamado Retirement Savings for Americans Act, que é fundamentado em um item escrito por Ghilarducci e o ex-principal mentor econômico de Trump, Kevin Hassett, tem apoiadores na Câmara e no Senado, e pode ser reintroduzido para consideração quando o próximo Congresso se reunir em janeiro de 2025.
Esse projeto de lei criaria um programa de poupança para aposentadoria portátil e com vantagens fiscais para dezenas de milhões de trabalhadores de baixa e média renda que ofereceria uma taxa equivalente do governo federalista.
“Mais da metade dos empregados ativos não tem entrada aos benefícios de aposentadoria com vantagens fiscais que muitos assalariados de renda mais subida aproveitam para poupar”, disse o deputado republicano da Pensilvânia Lloyd Smucker, um dos patrocinadores do projeto de lei, quando ele foi reintroduzido em outubro de 2023.
“Ou por outra, à medida que a força de trabalho continua a inovar e mais americanos são categorizados uma vez que ‘trabalhadores temporários’, a sujeição de planos tradicionais patrocinados pelo empregador faz com que muitos trabalhadores passem despercebidos”.
Mas mesmo que esse projeto de lei se torne lei eventualmente, não é provável que ofereça muita ajuda a qualquer um que esteja a uma dezena da aposentadoria hoje.
Para eles, tentar trabalhar mais, poupar o sumo que puderem enquanto ainda estão recebendo um salário e trinchar despesas pode ser sua melhor chance de tentar permanecer solvente na aposentadoria.
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